購買自用住宅,就像公司建造自用的辦公大樓或擁有自己的工廠一樣,是可能影響公司命運的重大經營決策。必須靠貸款才能夠擁有的這項資產,真的能在往後幾十年中,發揮與其資產價值相當的效果嗎?

如果沒有仔細評估,就無法做出購買的決定。

即便如此,在管理家庭收支時,卻好像有很多人都沒有以會計的觀點仔細評量,就做出購買的決定。
例如,有人說與其支付高額租金,不如付房貸,因為至少最後還會留下一筆資產。的確,租屋是每個月都要付房租,一直到老死為止。與其如此,還不如自己買房子付房貸,最後手上還留有一筆資產。
特別是結婚之後有了小孩,搬到大一點的房子時,租金就會壓得人喘不過氣。

「這輩子真的要一直負擔這麼高的房租嗎?」會這麼想也無可厚非。

不過,事實真是如此嗎?

假設購買一間四千五百萬日圓的公寓大廈。頭期款五百萬,其餘四千萬以貸款支付。如果是利率三%的三十年房貸,總共要支付約六千零七十二萬日圓。每個月的貸款約為十七萬日圓。

若想要租與這房子同等級的房屋,每個月的租金約為十八萬日圓(以東京某近郊地區的行情做為比較基準)。

若是購屋,每個月的貸款金額較少。

而且,付清貸款後,手上還留有一筆不動產。光是看到這點,就覺得買房子確實是明智之舉。

不過,事情並沒有這麼單純。

首先,購屋時會產生幾筆附帶費用。

例如購屋時產生的各種雜費、房屋稅、管理費、修繕公積金等等。假設房屋稅一年十五萬日圓,管理費、修繕公積金一個月兩萬日圓,這樣就算得出最後支付的總額要先支付這些費用,才能保有這筆不動產。不過,剛剛的計算完全沒有把前面提到的折舊列入考慮。購買這間房子後經過三十年,房子不會仍舊保有原先購買的四千五百萬日圓的價值。

這裡有一個很大的陷阱。付完貸款後,其實手邊並不會留下一筆四千五百萬日圓的不動產。假設最後留下二千萬的價值好了。

如此一來,買這間房子最後的損益,就如前一頁的圖B所示。就算扣掉手上資產的殘餘價值,最後還是得支付六千一百四十二萬日圓的費用。

另一方面,若是租屋的話又是如何?為了公平起見,我們也來計算一下租屋的附帶費用。
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溜小人, 累老人

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