儲蓄》不必忍耐也能存4成薪

靠3本筆記 擺脫月光族

面臨物價逐年上漲的壓力,薪水族不免感嘆「存錢好難」!很難想像,一個在28歲時還沒有穩定工作,負債金額甚至是年收入1.5倍的日本打工族,在考上會計師並開始正式工作之後,不僅每月存下4成的薪水,並在7年之內還清貸款,且還在東京擁有屬於自己的事務所。

故事的主角森安理惠,現年39歲,在著作《不必忍耐也能存到錢》中分享了自己從月光族翻身的成功經驗。

專業會計師運用所學
從盲目消費蛻變成懂得操控金錢

她從高中到大學時期,都是標準的追星族,花在偶像傑尼斯團體巡迴演唱會的費用,累計竟高達1,000萬日圓(約合新台幣365萬元)。大學畢業後,則一邊補習準備考專業會計師執照,一邊當派遣員工和打工族,她回憶當時的自己,「雖然沒錢,還是愛買高價品」,平時雖能存一點小錢,但不到一年就花光了。

28歲那年,她認定自己一定能通過會計師考試,前途必然一帆風順,因此毫不猶豫貸款300萬日圓(約合新台幣110萬元),用來矯正牙齒,外加買了一台美容塑身機,而當時她的年收入僅有200萬日圓(約合新台幣73萬元)而已。

直到通過考試,進了大型會計師事務所公司工作,森安才真正面對現實,她反省自己負債的原因,「沒有預期的收入,妥善的還款計畫,無視於自己的賺錢能力而盲目花費而導致負債。」她開始利用所學的會計知識,發展出一套有效的存錢方法,7年之內成功還清貸款,而且這段時間也照樣旅遊、做喜歡的事,森安形容自己,「以前我是個手邊有點錢就立刻花光、完全沒辦法存錢的女人,但如今我已經蛻變成能隨自己喜好來操控金錢的人。」

她提出「3本筆記存錢法」,透過過去、現在、未來共3本筆記,改變對金錢的想法與行動,培養儲蓄力,關鍵技巧如下。

操作心法

1.過去筆記》建立收支紀錄表

目的:看清楚用錢模式,堵住花錢漏洞

簡單來說,「過去筆記」就是我們熟知的記帳簿。沒有記帳習慣的人,往往搞不清楚錢花到哪裡去了,只要藉由記錄平時的花費,並進行簡單的分析,就可以輕易抓出自己花錢的漏洞。

生活費的分類不需太瑣碎,可簡單分為10大類,包括飲食費、住宿費、?馧q信費、?穭藿q瓦斯費、保險費、交際休閒費、服裝與美容消耗品費、稅金與社會保險費、教養費、其他。並且每個月合計一次,可看出這個月在哪個項目花了多少錢。

要注意的是,在記錄支出時,有時候會搞不清楚要怎麼分類,此時,可思考花這筆錢的目的是什麼。以飲食為例,在超市購買的晚餐食材,是為了日常生活填飽肚子,屬於「飲食費」;不過,如果是跟公司的主管或同事喝酒吃消夜,或假日跟朋友逛街享用下午茶,則可以視為促進人際關係所花的費用,可歸類為「交際休閒費」。另外,若是外出旅行,旅途中的飲食費、住宿費,建議都歸類為這次旅行的休閒費,才能清楚知道一趟旅行的花費。當然,這種分類方式沒有絕對的標準答案,可按照自己的習慣訂下分類原則,並在記帳時確實執行即可。

森安以自己為例,從記帳紀錄發現,過去每天都會用到的衛生紙、絲襪等日用品,她經常直接到附近的便利超商購買,其實只要多走幾步路,就可以在大賣場用更便宜的價格買到。而每個人的用錢方式不同,有人可能薪水一發下來,就忍不住吃好幾頓大餐;或是中午休息時,就在超商衝動買了零食飲料;也可能拒絕不了朋友同事的邀約,參加了太多場聚餐。這些花錢的毛病,可以透過進一步的分析方法與圖表化,看得更清楚:

方法1 與去年同月收支金額比較

跟去年同月比較,來檢視目前收入與花費的變化,並思考其中的原因。例如,今年加薪了,收入增多,但是支出也跟著提高;原因可能是不自覺想提高生活品質,多吃了好幾頓大餐,或是買了不必要的奢侈品,不但沒有因為加薪存下更多錢,反而花得更凶。如果想要存下更多錢,則須檢討是否該回到過去的生活水平,或是避免買下不需要的物品。

方法2 藉直條圖,觀察單一花費變化

將金額的變化轉為圖像,可以讓視覺上有更強烈地感受,方法是將單一花費做成直條圖,至少檢視近3月至1年的變化。森安最常圖表化的項目是飲食費,並且發現到,只要新年節慶、賞花季節、朋友生日集中的時期,都會出現特別高的長條圖,此時便會告誡自己,「不能老是去聚餐,要加倍努力工作。」

方法3 用圓餅圖,檢視單一費用占總額比率

將支出項目占支出總額比率做成圓餅圖,可讓支出結構更一目了然。森安建議,住宿費大約可控制在30%以內,飲食費20%。如果發現這個月飲食費占了30%,就要檢討這個月是否吃了較多高價的餐廳,住宿費若占了40%~50%,則要考量是否應搬到更便宜的房子。然而,也並不是每一類支出項目都要嚴苛控制在固定比率內,這個方法目的是幫助我們看清楚超支的原因,進而控制多餘的花費。

2.現在筆記》列資產負債表與預算

目的:了解自己的財產,並規畫金錢運用方向

儘管可從「過去筆記」看到花錢的毛病,但只有反省心態並不夠,若要激發存錢的意識,則要進一步製作「現在筆記」。主要包括2個部分,一是資產負債表,二是預算表,藉此確認目前的財務狀況是逐月穩定增加?或是已經處於負債狀態?進而幫助自己設定目標,思考從今而後應如何規畫,才能穩定地把錢存下來。

3.未來筆記》預算與記帳對照表

目的:檢驗實際收支與預算差額

若要確定今後是否能朝著預算目標前進,就要製作「未來筆記」,也就是比對每月的收支金額是否符合預算。方法是在未來一年的每月收支紀錄表上,先寫上分項的預算金額,等到每月結算後,就能相互比對。如果當月花費低於預算,代表能存下比預期更多的錢,若大幅超支,則要檢討如何打消赤字,以達成目標存款。

以生活費為例,若想要改善超支,可從以下2個方向著手:

1.檢討變動支出:例如飲食、娛樂、水電、通話費等非固定的花費。像是從每週吃3次大餐,縮減為每週1次;參加應酬聚會時,堅持趕在大眾交通工具收班之前回家,以節省計程車費。

2.刪減固定支出:像是搬到房租較便宜的地方、降低手機月租費、調整保險內容,或是賣掉平時很少用到的汽車。刪減每月需要固定支出的金額,長期效果會比努力節省變動支出來得大。

【延伸閱讀】資產負債表》固定時間記錄,觀察淨資產變化

每個月清點身邊所有的資產與負債,資產包括銀行存款、股票、房地產等,並換算成目前的市值。例如以800萬元買進的房子,如今市價只剩500萬元,那麼房地產這一欄,就要填寫500萬元。負債則是未來必須償還的借款,包括車貸、房貸、信用卡未付清餘額等。

最後將資產減去負債,則可以得出這個月的「淨資產」金額(詳見Step1),若出現負數,則代表處於負債,此時應想辦法擺脫這個狀態。建議記錄時間應固定,最好選在每個月發薪水的前夕,因為此時身邊的現金和存款通常是一個月最少的時候,可激勵自己更努力累積資產的想法。

連續記錄數個月以後,將每月的淨資產變化做為長條圖(詳見Step2),例如近8個月來,發現淨資產呈現穩定上升的圖形,自然能鼓勵自己存下更多錢。

Step1 列出單月資產負債表

資產:現金
金額:10萬元

資產:存款
金額:200萬元

資產:股票市值
金額:61萬元

資產:不動產市值
金額:500萬元

資產:汽車市值
金額:30萬元

資產合計:801萬元

負債:信用卡未付清餘額
金額:1萬元

負債:房貸
金額:200萬元

負債:車貸
金額:10萬元

負債合計:211萬元

淨資產(資產合計-負債合計)=590萬元

Step2 將每月淨資產變化製作成直條圖

 

▲將每月淨資產變化製作成直條圖

▲將每月淨資產變化製作成直條圖

【延伸閱讀】建立預算》以1年為單位,用4步驟就能輕鬆編列

透過「過去筆記」與「資產負債表」,可檢討到自己平時花錢的模式,並清楚看到目前的財務狀況,此時可開始建立預算,以1年為單位,決定下一年度該如何花錢,主要可分為4個步驟:

Step1 決定目標存款金額

先決定下一年度打算存款的目標金額,確立了目標,才能朝這個方向前進。例如,決定每月存下30%的收入及一半的年終獎金,加總起來就是全年的目標存款。

Step2 估算收入金額 

一般上班族可簡單預測未來一年的月薪、獎金或兼差的進帳,業務員則可參考過去的業績,估算出全年的收入。

Step3 列出預計支出金額

首先要列出「生活費支出」,可從「過去筆記」回顧平常花錢的項目,分清楚必要與非必要的花費,並決定下一年度應該把錢花在哪裡。

其次是列出下一年度會有的「活動支出」,例如國內外旅行、過年時給長輩的紅包、親朋好友的生日節慶聚會等;事先將這個部分編列進去,可避免預算和現實產生誤差。

再來還要編列一項「特別費用」。不管再怎麼考慮周全,多多少少都會有一些突發的支出是無法預期的;例如臨時約定的短期旅行、朋友的結婚禮金、或家中電器突然故障需要的修理費等。此時可撥出一部分金錢,做為這類突發支出的準備金。

Step4 檢驗預算是否正確 

正確的預算編列,必須是「收入金額」減去「支出金額」的餘額,大於或等於「目標存款金額」,才可能達成存款目標;若為負數,則要思考如何降低多餘的支出,以符合目標存款金額。

 

書籍簡介_《不必忍耐也能存到錢:負債月光族變身專業會計師,教你「不虧待自己」的存錢技巧》 [ 隱藏 ]

作者:森安理惠
譯者:夏淑怡
出版社:春光

創作者介紹

溜小人, 累老人

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