理財是一門終身課程,愈早開始愈好!
養成量入為出、每月繳清卡債、盡早存退休金、設定投資目標等好習慣,
讓你累積財富滾雪球,避免搭上破產列車。
又到了畢業生求職季節,面對全球險惡的經濟前景,當代社會新鮮人特別需要及早建立謹慎的理財觀念。本文根據專家和前人的經驗,彙整出簡易可行的10大理財好習慣。
在日常生活裡,我們需要培養一些好習慣,個人理財也一樣,尤其是生涯剛起步的年輕人。
以下是一些簡單的方法,只要養成習慣,就能對累積財富有很大的助益。
1.養成記帳的習慣
記錄自己的收入與開銷,設定預算,並且嚴格執行。很多人會時常不經意地花些小錢,日積月累就會成為一筆可觀的金額。例如,你是不是心情好,就犒賞自己一杯星巴克?還是你每天都去星巴克報到?
每天喝一杯100元的星巴克(大杯美式熱咖啡),一年下來就是36500元,以大學畢業生不到30000元的起薪,相當於年薪的一成以上。只要改喝超商一杯45元的咖啡(同樣是大杯美式熱咖啡),每年可以節省20000元,就可以買下一支你已經想很久的iPhone了。
2.準備一筆急用金
在你衝去買iPhone之前,先看看自己銀行或郵局帳戶裡的存款是不是足夠三個月的生活費用。查普林學院(Champlain College)理財教育中心主任培勒提爾(John Pelletier)表示,在美國,有大約60%成年人的存款不足以維持三個月的生活。沒有這筆急用金的話,一旦失業、發生意外事故或需要住院治療,你立刻會陷入財務危機。
3.每個月繳清卡債
管它有沒有存款,只要刷卡,新iPhone馬上到手。問題是,你是全額繳清或是只繳最低應繳金額?如果你習慣刷卡,卻每個月只繳最低應繳金額,那麼想要維持穩健的個人財務,改喝超商咖啡恐怕還不夠,可能要改喝三合一咖啡了。
目前的信用卡,大多以當期新增消費款(含分期交易之當期期付金)的10%,外加前一期未繳餘額的2%,納入當期最低應繳金額。至於剩餘帳款,你必須繳付的循環信用利率則介於7%到20%的上限。儘管業者標榜持卡人可以靈活理財,很多只繳最低應繳金額的案例,卻因累積高循環利息,而讓卡債如雪球般愈滾愈大。
4.務必按時繳款
很多人在沒有與銀行往來前,不了解什麼是個人信用,但在目前艱鉅的金融環境,良好的信用將是你最寶貴的資產,最簡單的方法就由按時繳款做起。
舉例來說,各家銀行大多以電腦評分結果,來訂定持卡人適用循環利率年息(最高20%)。電腦評等包含你的繳款紀錄、與銀行往來時間、負債比率、信用卡使用情形及聯徵中心信用紀錄等。
可是,持卡人假如沒有在每月繳款截止日前,付清當期最低應繳金額或遲誤繳款,循環信用利息馬上就調高到20%。所以,務必按時繳款才能維持良好信用。
5.務必量入為出
除非你有富爸爸,否則花錢還是要量入為出。中國人講「富不過三代」,不是沒有道理的。萬一你養成以債養債的消費習慣,就等於搭上個人破產的直達車。在有足夠存款之前,你應該在每天一杯星巴克或者買一支新iPhone之間做個抉擇。
6.別把貸款當提款機
很多人時常接到銀行業者打電話來問說,需不需要貸款來購車或創業,甚至做個人消費,任何名目都可以貸款。有人說,現在房貸利率低,借了房貸可以轉做股票或基金。可是,天下沒有白吃的午餐。
素有「債券天王」封號的太平洋資產管理公司(PIMCO)創辦人兼共同投資長比爾.葛洛斯(Bill Gross)都說,在這個時代,投資人要習慣6%左右的投資報酬率,你有把握用貸款去投資的報酬率足夠償還貸款利率嗎?
7.現在就規畫退休
年紀輕輕,就夢想退休,會不會想太多?一點都不會。規畫退休永遠不嫌早,畢竟年輕時工作是為了安享晚年。20幾歲開始準備退休金,比30幾歲才開始多出10年時間,自己的壓力也可以減輕。
8.現在就儲蓄退休金
那麼你需要多少錢才能好好退休?有的人認為數百萬元就夠了,有的人則要高達數千萬元。簡單而言,要過的生活水準愈好,必須準備的退休金也就愈高。譬如,退休後你希望每天都能喝星巴克,還是超商咖啡就好了?
9.設定理財目標
設定實際目標,才有儲蓄的動力。不同的人生階段都可以有搭配的目標,像是還清助學貸款、海外旅遊基金、結婚基金、新車基金、房屋頭期款等。
10.學習個人理財知識
不像大學或研究所有畢業的時候,個人理財是一門終身科目,隨著人生階段不同,你會遭遇不同的財務考驗。到時候,你希望有足夠的金融知識可以應付,還是要付出高昂的學費?
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溜小人, 累老人

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