腦袋不好使! List 媽媽

故事的主角叫施靜如，2008年7月交出碩士論文、準備求職投履歷，剛好碰上金融海嘯，花了3個月、到5家公司面試後，她選擇到桃園龜山一家電子上市公司擔任工程師，因為有研究所學歷，起薪3萬多，在新鮮人中還算中等。當時，有台北的公司錄取她，但是，考量台北生活成本太高，薪資卻與桃園的公司差不多，最後決定依生活成本考量，選擇在桃園工作。

老家在彰化的施靜如，長期在北部讀書、工作，一直在外租屋，當有了穩定的工作收入後，她馬上訂下「買房」的理財目標，結果，短短4年，她先存到人生第一個100萬，接著買下1間小套房出租，現在，這個才28歲的年輕女生，除了工作收入之外，還有1份穩定的理財收入，正朝著成為千萬小富婆的目標邁進。分析她能夠在27歲便存到人生的第一桶金，主要有以下3個好習慣：

習慣1》聰明記帳，收支管理一流

施靜如從學生時代就養成記帳習慣，這個好習慣讓她對自己的開銷明細非常清楚，也讓她在開始工作、有了穩定收入之後，能按自己的消費習性，準確地分配支出比率，因為能夠嚴控支出，讓她每月儲蓄率都超過5成，因此，雖然初入職場年薪僅50萬，她卻能在短短3年內存下100萬。

為了紀律存錢，她針對每項支出都訂出精準的預算。例如，每月餐飲費上限4,500元，由於公司提供午餐，自己僅須付擔早餐和晚餐費用，所以她訂下週間每日餐費以100元為限，週末則放寬至每日200元。其他，像是租屋費用不超過7,000元、其他生活必需品控制在1,500元內、孝親費則是8,000元，其他的錢就全部存下。

問她女生難道不必治裝費？她的答案是：「我一年大概買不超過5件衣服」。這種超強的自制力在現代年輕人中確屬少見，其實，這種嚴控消費、認真存錢的理財習慣，她可是從學生時代就開始培養了。念大學時，父母每月給6,000元零用金，她固定存下2,000元，存錢比率達3成，寒暑假到安親班打工賺的錢更可以存下80%，存錢速度領先同儕。

習慣2》設定目標，增加存錢動力

開始工作，因為訂下明確的理財目標—買房，讓她更積極存錢。原本施靜如想在桃園買一間自住中古屋，因此積極存自備款。2011年初，朋友介紹她投資小套房，當時剛好是奢侈稅醞釀上路前夕，許多投資客紛紛釋出物件。最後，施靜如考量3個原因，決定把買自住房的計畫暫時擱置，買下1間套房開始賺穩定租金：第一，這間套房1坪約8萬，比起附近成交價約在1坪9萬多元，算是低於行情價；第二，鄰近工業區，有不少需要租屋的工作人口，容易出租；第三，總價低，用租金養房貸還有賺。

於是，施靜如拿出40萬元頭期款買屋，同時順利出租，每月收租7,000元，扣除房貸3,000多元後，還可有3,000元的租金收入穩定進帳，等於1年多出3萬多元的收入。

習慣3》紀律存股，賺穩定配息

存錢速度夠快，可是錢要存在哪裡？為了讓每個月都在穩定增加的存款能夠長大，施靜如在實現買房的夢想後，開始定價買進股票，執行存股計畫。這位女工程師買股有兩原則：有閒錢才買、定價買進，絕不追高。同時，因為是要長期存，所以也不會殺低，是一種非常適合上班族投資的方式。

目前她的存股標的有3檔：中鋼（2002）、台灣50（0050）、台汽電（8926），只要中鋼跌破29元她就買進、台灣50若跌到45元就買2張，跌到40元再買3張；台汽電則是低於18元就進場。總計持股市值已達30多萬，平均年配息率約維持在5%。

施靜如接下來計畫再買一間總價約600萬的房子，作為未來結婚之用。為了降低貸款壓力，她打算靠存錢和存股、存到200萬元頭期款後才出手。按照她的存錢速度，預計2年後即可達陣。看她這樣平均3年就可以存百萬，誰還能說這一代的年輕人存不了錢呢？

【施靜如每月支出】

儲蓄+投資：2萬5000元

房租：7000元

餐飲：4500元

雜支：1萬2000元

【專家看法】從記帳了解消費流向

姜漢中／安睿證券投資顧問公司資深諮詢顧問、CFP

施靜如的存錢比率極高，不是單靠精省花費，而是她收支管理做得好！她可以精確地訂出各種消費的支出上限，因為有記帳，可以從紀錄中追蹤過去的消費習慣，進而抓出經驗值。這對存不了錢的年輕人是很好的借鏡，他們可以效法施靜如，從記帳了解自己的消費流向，檢討修正支出，將收支管理徹底做好，如此一定可以改善入不敷出的窘境。