日本知名財務規畫師與財經暢銷書作家花輪陽子,經常在媒體上教導辛苦工作卻始終存不到錢的上班族,如何能把錢留住,但其實她本人過去也曾是卡奴,一度欠下200萬日圓的債務,且夫妻同時失業,卻在4年後,還清債務並累積1,500萬日圓的淨資產。花輪陽子為什麼會欠下大筆卡債,後來又是如何走出財務黑洞呢?

花輪陽子說,以前她根本就是個購物狂,辦了好幾張信用卡,而且全部都用分期付款,因為當上班族時,她認為每個月都有收入,對於金錢的感覺也就比較麻痺,唯一令她擔心的是,欠債被男友、也就是現在的老公花輪俊行發現,因此常常提心吊膽的。

結婚半年後,正巧碰到金融海嘯,兩人居然一同失業,那種不知未來將何去何從的感受深深打擊兩人,讓他們重新反省對於金錢的處理態度。特別是花輪陽子閱讀美國知名理財專家所寫的理財規畫書後,大受啟發,開始針對身邊的消費與投資陷阱做全面性的檢視。

翻身之道:

她首先剪掉信用卡,丟棄集點卡,午餐、晚餐都自己煮,並停繳一些不必要的保單,花輪陽子說,當自己不再是個上班族,獨立為個體戶時,才發現有很多不必要的浪費。過去是盲從同儕的想法,譬如有一張保單,大家都說很好,就買了,卻從來沒有認真思考是否符合自己的需要。

想擺脫赤字先從觀念做起
針對3大支出逆向操作

要徹底扭轉錯誤的理財觀念,讓自家赤字連連的財務邁向重生,花輪夫婦說,大原則就是逆向操作。尤其在所謂的人生3大支出—住宅、保險、教育,只要仔細想想一般人的想法,然後逆向操作,就不難發現節約的成果遠遠超出你的想像。

 

傳統觀念》結婚後就應該買房子
逆向操作》1台貨車就能輕鬆搬家的生活

兩人同時失業時,由於是租房子,所以可以馬上搬到房租比較便宜的地方;如果當時背著房貸,恐怕會很辛苦。一般人都認為應該有一天能擁有自己的房子,但是花輪夫婦卻反而喜歡1台小貨車就能趴趴走的生活,不要擁有太多東西,就是節約的最高境界。

傳統觀念》先生應該要有完善的保險
逆向操作》太過奢華的保單應果斷停損

曾有同事向花輪陽子推薦一張每月保費5萬日圓、死亡理賠金9,000萬日圓的保單,但夫妻同時失業後,這筆巨額的保費支出已無法負荷。

有人會為了不願解約,結果借錢來繳保單,反而導致家庭財務黑洞愈來愈大;花輪夫妻強調,一旦發現不妥就要立即解約。這張保單他們解約後只拿回5,000日圓,雖然是痛苦的停損,但還是愈早執行愈好,很多人卻因為不想認賠停損,而遲遲沒有解約。

傳統觀念》小孩的教育錢不能省
逆向操作》把錢花在夫婦倆的教育上

即使有了小孩,也不會因為別人的小孩都在學才藝或上明星學校,就大筆投資在小孩的教育上,應該要能教育下一代無論在何種環境都能擁有自力更生的能力,所以必須先提升父母親的能力,購買書籍、去上課進修等自我投資,也算是一種逆向操作。

傳統觀念》對紅利點數或打折特別敏感
逆向操作》時間比節省幾塊零錢更重要

很多消費者都以為運用很多商店的集點卡、趁著打折才去購物等做法就是節約,但如果把收集資訊的時間,以及多買了不需要的物品等風險都考量進去,不禁要質疑為了紅利點數和幾十元、幾百元的折價,值得這麼做嗎?所以,把所有的集點卡都丟了。

 

 

不買不需要的東西
並鎖定隨時都優惠的平價商店

擺脫舊觀念後,接下來就是具體執行存錢大計,不過,「一點一滴的節約,有時反而會造成損失,因為你必須把時間和過程的難易度都考量進去。」花輪陽子說。首先,從消費訣竅開始,第一個重點就是「不買不需要的東西」,例如有些促銷活動會贈送紅利點數或折價券,面對這些誘因,總會讓人不由自主的過度消費。

所以,要盡量找出「隨時」都比其他商店便宜、「隨時」都有優惠的商店,因為這樣才可以不受到賣方的影響,依照自己的需求,享受購物優惠。

愈是方便的購物工具
愈要小心過度消費

很多人會利用網路購物來採買食品或日常生活用品,在勾選商品時就能知道總消費金額,的確非常方便;但問題就在於多數網站設有「消費達某金額可享免運費」的機制,常讓人為了達到最低門檻金額,會買一些不需要的東西。所以在結帳前,應該把所買的品項再看過一遍,不要因小失大,為了節省運費,反而花費更多錢。

以花輪家來說,大多是利用附近的平價超商來進行網路購物,因為這種合作社方式的平價超商,每次運費只要200日圓,算是非常有誠意的良心價。到百貨公司購物時,切記要集中在一家購買,因為這樣才能享受較好的優惠與服務。

物品的真正總價
=購入價+持有期間的保管費

花輪家的節約生活原則,就是盡可能不要持有,其次就是不要花太多時間。所謂「不要持有」,是連具體的保管成本都考量進去,所以,在購物時,並不只是考量購買物品的價金而已,還要仔細思考可使用的頻率與保管成本,假如用租借的方式比較划算,就應該多多利用租借。房屋租賃與租車,當然都適用這個角度來衡量,其他例如服裝、運動器材等,有很多東西現在都可以租得到。

 

 

另外,「不要花太多時間」,指的就是凡事不見得都必須自己完成。要想想自己也應該要有時薪,所以有時候把家事或英語課程交給專業人事處理,反而可以得到更大的成效。平時先找好相對便宜的專家,必要時就把工作交出去,請別人代為完成。

目前在日本相當受到歡迎的一項服務是換季時的衣物送洗與保管服務,不但從網路上就可以用低價請專業人士代勞,還能代為保管半年,這樣一來衣櫥也可以整齊清爽一點。

用電腦記帳
輕鬆管理家庭收支

夫妻的財務管理,其中最重要工作之一是記錄與共有。花輪家在失業後被迫必須整頓收支、改善家計,於是就開始使用電腦記帳軟體。隨著日常的記錄,才發現原來有這麼多不必要的浪費。

但是,記帳就像減肥一樣,即使知道效果也很難持續下去,所以建議試試網路記帳,不僅運算簡便,還設計了許多讓人可以輕鬆持續的架構。

假如夫妻共同使用一個網路記帳服務,也可以一同意識到家庭的收支情形。透過記帳,有時候還能讓你發現早已忽略的手續費支出,或已經忘記的會員費卻還在持續扣款等。

夫妻資產透明化
設立共同帳戶省更多

想要改善家庭收支,夫妻兩人務必要同心協力,當然一開始未必能確實做到,花輪夫婦剛結婚時,曾經因為總收入變多了,覺得偶爾浪費一下也無可厚非,所以對於家庭收支的管理非常鬆懈;結果因為失業,兩人才有了詳細溝通的習慣,這就是得以重新站起來的第一步。

後來兩人明確建立了一個夫妻收支管理的架構,並開設共同帳戶,每個月兩人匯入固定的金額,將家庭支出徹底透明化,並做清楚的溝通,才是圓滿管理家庭收支的基礎。每當有大筆購物支出或投資,都要向對方做簡報,說明該費用可帶來的效益,兩人都同意時,才能購買。剛開始,一起去買東西的時候,花輪陽子覺得先生很囉唆,但是隨著做簡報的次數愈多,衝動消費的情況也就改善了。

 


 

運用自己的專業
分工合作打理家庭支出

從自己信賴的人所得到的第一手消息,通常都是最可靠的。花輪俊行因為工作的關係,總是能早一步得知資訊科技的相關訊息,因此有關節省網路通訊費或家計管理電子化方面,都交由先生打理。擔任財務規畫專家的花輪陽子,則是盡量收集理財相關情報,做為管理家庭收支之用。

同時,如果發現對於工作有幫助的自我專業投資,就不能小氣,凡事以兩人所得到的綜合效益為優先,是非常重要的想法,所以如果夫妻都能擁有一技之長應該很不錯。

【延伸閱讀】錢為什麼不見了?
一般上班族存不到錢,最大的問題不是賺太少,而是花太多,可是在檢討家庭支出時,總是發現,這筆不能省,那筆也不能少,於是一切又回到原點:存不到錢。花輪夫妻發現,他們能夠從負債,到存下1,500萬日圓,關鍵在於觀念的大改造,如果不去徹底改變因襲的消費習慣與觀念,再怎麼努力,也只能省到小錢。

【延伸閱讀】夫妻聰明記帳,掌握6大重點
花輪陽子建議,投資也應該設立每月記事本,用以建立目標、確實記錄、定期回顧審視,才能美夢成真。想成為有錢人,聰明運用記事簿是非常重要的,以下是花輪陽子分享如何聰明記錄投資的方法。記錄每月投資大事,有6個重點:

重點1》以月為單位,並以發薪日為記錄起始
記錄時,建議使用可以自行填寫日期的記事簿,從發薪日開始記錄,而仰賴政府年金(退休金等)生活的人,則可以用年金發放日開始記錄。

重點2》寫下當月投資目標金額
寫下當月用來投資的目標金額,金額視自己的能力所及。譬如如果無法立刻撥出數萬日圓投入定期定額的投資,也可以先從每個月5,000日圓開始,3個月後再逐漸增加為1萬、或2萬日圓。

重點3》事先預估較大筆的支出
寫下必須投入大筆金額的活動事項,這樣可以知道每個月收支預算是否能夠支應。

重點4》安排進修、旅遊,增加理財樂趣
參加跟投資相關的課程或講座,都屬於記事本的範圍之內,甚至為了達到快樂理財的目標,還可設立「旅行基金」計畫,也可以讓投資變得更有趣。

重點5》每月結算投資成果
要總結算本月的總投資額,以及參與投資相關活動所花費的支出。

重點6》檢視投資進度,並在備註欄留下註記
在當月結束後,在備註欄裡將當月結算總帳與投資計畫期間所累積下來的總帳加總,確認投資計畫是否按進度目標正常執行。

 

小檔案_花輪陽子 [ 隱藏 ]

◎擁有理財規畫顧問證照(CFP)
◎曾任職於外資投資銀行。著有《不節約也能1年存200萬日圓的方法》《去除浪費就能存錢!聰明的節約生活》



 

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